Ki jan fayit travay?
Ki jan yo ranpli pou fayit nan USA a. La fayit Li se yon pwosedi tribinal kote yon jij ak yon administratè tribinal egzamine byen yo ak réskonsablité de moun ak biznis ki pa kapab peye bòdwo yo. Tribinal la deside si wi ou non yo dwe rezoud dèt yo, ak moun ki dwe yo pa legalman mare yo peye yo.
Lwa fayit yo te ekri bay moun ki gen finans te tonbe yon chans kòmanse sou. Kit efondreman an se pwodwi desizyon pòv yo oswa move chans, responsab politik yo ka wè ke nan yon ekonomi kapitalis, konsomatè yo ak biznis ki echwe finansyèman bezwen yon dezyèm chans.
Ak prèske tout moun ki dosye pou fayit gen opòtinite sa a.
Ed Flynn nan Enstiti Bankwout Ameriken an (ABI) te fè yon etid sou estatistik PACER (dosye tribinal piblik) soti nan Oktòb 1, 2018 a 30 septanm, 2019, epi li te jwenn ke te gen 488,506 ka fayit nan peyi Etazini an. Chapit 7 ranpli nan ki fiskal ane. Nan sa yo, 94.3% te egzeyate, ki vle di ke moun nan pa te legalman oblije peye dèt la.
Se sèlman 27,699 ka yo te ranvwaye, sa vle di ke jij tribinal la oswa sendik te santi ke moun nan te gen ase resous pou peye dèt yo.
Moun ki te itilize a Chapit 13 fayit , ke yo rekonèt kòm fayit nan salè yo, yo te prèske respire divize sou siksè yo. Jis anba mwatye nan 283.412 chapit 13 ka yo ki te ranpli yo te ranvwaye (126.401) ak 157.011 yo te ranvwaye, sa vle di jij la te jwenn ke moun ki te ranpli aplikasyon an te gen ase byen pou jere dèt yo.
Ki moun ki dosye pou fayit
Moun ak biznis ki ranpli pou fayit gen byen lwen plis dèt pase lajan yo kouvri li, epi yo pa wè ke chanje nenpòt ki lè byento. Nan 2019, moun ki te ranpli pou fayit dwe $ 116 milya dola ak te gen byen nan $ 83,6 milya dola, prèske 70% nan yo ki te byen imobilye, valè reyèl la nan ki se kontèstabl.
Ki sa ki etone se ke gen moun ki - pa konpayi - yo se yo menm ki pi souvan chèche èd. Yo te pran sou obligasyon finansye tankou yon ipotèk, prè machin, oswa prè elèv - oswa petèt tout twa! - epi yo pa gen revni yo peye yo. Te gen 774,940 ka fayit depoze nan 2019, ak 97% nan yo (752,160) yo te depoze pa moun.
Se sèlman 22,780 ka fayit yo te ranpli pa konpayi nan 2019.
Pifò nan moun ki te depoze fayit yo pat patikilyèman rich. Revni medyàn 488.506 moun ki te ranpli pou Chapit 7 la te sèlman $ 31.284. Chapit 13 anrejistre pi bon ti kras ak yon revni medyàn de $ 41,532.
Pati nan konpreyansyon fayit se konnen ke pandan ke fayit se yon opòtinite yo kòmanse sou, li definitivman afekte kredi ou ak kapasite nan lavni ou yo sèvi ak lajan. Li ka anpeche oswa retade yon sezi kay ak reprann machin, epi li ka tou sispann gani salè ak lòt aksyon legal ki kreditè itilize yo kolekte dèt, men nan fen a, gen yon pri yo peye.
Kilè mwen ta dwe ranpli fayit?
Pa gen okenn tan pafè, men yon règ jeneral nan gwo pous kenbe nan tèt ou se konbyen tan li pral pran yo peye sou dèt ou yo. Poze kesyon an Èske mwen ta dwe ranpli pou fayit? Reflechi byen sou si wi ou non li pral pran plis pase senk ane yo peye dèt ou yo. Si repons lan se wi, li ta ka tan pou ranpli fayit.
Lide a dèyè sa a se ke kòd la fayit te kreye bay moun yon dezyèm chans, pa pini yo. Si gen kèk konbinezon de dèt ipotèk, dèt kat kredi, bòdwo medikal, ak prè elèv devaste ou finansyèman epi ou pa ka wè ki sa chanje, fayit ta ka pi bon repons lan.
Men, si ou pa kalifye pou fayit, gen toujou espwa.
Lòt opsyon soulajman dèt posib gen ladan yon jesyon dèt oswa pwogram règleman dèt. Tou de jeneralman pran 3-5 ane yo rive jwenn rezolisyon, ak ni garanti ke tout dèt ou yo pral peye lè ou fini.
Fayit pote kèk penalite enpòtan nan kouri nan longè paske li pral rete sou rapò sou kredi ou pou 7-10 ane, men gen yon gwo ogmantasyon mantal ak emosyonèl lè yo ba ou yon nouvo kòmanse ak tout dèt ou yo elimine.
Fayit nan Etazini yo
Tankou ekonomi an, depoze fayit nan Etazini monte ak tonbe. An reyalite, de yo konekte tankou manba ak jele.
Fayit pik ak jis plis pase de milyon anrejistreman an 2005. Sa se menm ane a Lwa sou prevansyon kont fayit ak Lwa Pwoteksyon Konsomatè te pase. Lwa sa a te vle di ke yo tij vag nan konsomatè yo ak biznis twò anvi senpleman jwenn soti nan dèt.
Nimewo a nan soumèt tonbe 70% nan 2006, a 617,660. Men, Lè sa a, ekonomi an te fè aksidan ak depoze fayit vole a 1.6 milyon dola nan 2010. Yo te rale ankò kòm ekonomi an amelyore ak te refize apeprè 50% nan 2019.
Kouman ranpli pou fayit?
Ki jan yo ranpli pou fayit nan USA a. Depoze pou fayit se yon pwosesis legal ki diminye, restriktire, oswa elimine dèt ou yo. Si ou gen opòtinite sa se tribinal fayit la. Ou ka ranpli pou fayit pou kont ou oswa ou ka jwenn yon avoka fayit. Depans fayit yo enkli frè avoka ak frè depoze. Si ou ranpli yon deklarasyon pou kont ou, ou pral rete responsab pou frè yo ranpli.
Si ou pa kapab peye anboche yon avoka, ou ka gen opsyon pou sèvis legal gratis. Si ou bezwen èd pou jwenn yon avoka oswa lokalize sèvis legal gratis, tcheke avèk Asosyasyon Bar Ameriken an pou resous ak enfòmasyon.
Anvan ou ranpli, ou bezwen edike tèt ou sou sa k ap pase lè ou ranpli pou fayit. Li se pa tou senpleman sou di yon jij mwen depourvu! ak jete tèt ou nan gen pitye a nan tribinal la. Gen yon pwosesis, pafwa konfizyon, pafwa konplike, ke moun ak konpayi yo dwe swiv.
Etap sa yo se:
- Kolekte dosye finansye: lis dèt ou, byen, revni, depans. Sa a ba ou, nenpòt moun ki ede ou, ak evantyèlman tribinal la, yon pi bon konpreyansyon sou sitiyasyon ou.
- Jwenn konsèy kredi nan 180 jou ki depoze: konsèy fayit obligatwa. Ou garanti tribinal la ke ou te fin itilize tout lòt posiblite anvan ou ranpli pou fayit. Konseye a dwe soti nan yon founisè apwouve ki nan lis sou sit entènèt nan tribinal yo nan la EE . UU . Pifò ajans konsèy ofri sèvis sa a sou entènèt oswa nan telefòn, epi ou resevwa yon sètifika fini yon fwa fè, ki ta dwe fè pati dokiman ou soumèt a. Si ou sote etap sa a, yo pral rejte soumèt ou.
- Ranpli petisyon an: Si ou poko anboche yon avoka fayit, sa a ta ka tan pou fè li. Konsèy legal pa obligatwa pou moun ki ranpli fayit, men w ap pran yon risk grav si ou reprezante tèt ou. Konprann lwa federal ak eta fayit ak konnen ki sa ki aplike nan ou se esansyèl. Jij yo pa ka ofri konsèy, ni anplwaye tribinal yo. Genyen tou anpil fòm yo ranpli ak kèk diferans enpòtan ant Chapit 7 ak Chapit 13 ke ou bezwen konsidere lè w ap pran desizyon. Si ou pa konnen epi swiv pwosedi yo apwopriye ak règleman nan tribinal la, li ta ka afekte rezilta a nan ka fayit ou.
- Rankontre avèk kreditè: Lè petisyon ou aksepte, ka ou asiyen nan yon administratè tribinal, ki moun ki mete kanpe yon reyinyon ak kreditè ou yo. Ou dwe ale, men kreditè pa oblije. Sa se yon opòtinite pou yo poze oumenm oswa administratè tribinal la kesyon sou ka w la.
Kalite fayit
Gen plizyè kalite fayit ke moun oswa koup marye ka ranpli yon sèl pou, ki pi komen yo te Chapit 7 ak Chapit 13.
Chapit 7 Fayit
Chapit 7 fayit se jeneralman opsyon ki pi bon pou moun ki gen revni ki ba ak byen kèk. Li se tou fòm ki pi popilè nan fayit, kontablite pou 63% nan ka fayit endividyèl nan 2019.
Chapit 7 fayit se yon opòtinite pou jwenn yon jijman nan tribinal ki egzante ou de responsablite pou peye dèt ak tou pèmèt ou kenbe byen kle ke yo konsidere kòm pwopriyete egzante. Yo pral vann pwopriyete ki pa egzante pou peye yon pati nan dèt ou.
Nan fen pwosesis fayit Chapit 7 la, pifò nan dèt ou yo pral anile epi ou pap bezwen peye yo.
Egzanpsyon pwopriyete yo varye de eta a eta. Ou ka chwazi swiv lwa leta oswa lwa federal, ki ka pèmèt ou kenbe plis byen.
Men kèk egzanp pwopriyete egzante ki gen ladan kay ou, machin ou itilize pou travay, ekipman ou itilize nan travay ou, chèk Sekirite Sosyal, pansyon, benefis veteran, byennèt sosyal, ak ekonomi pou pran retrèt. Bagay sa yo pa ka vann ni itilize pou peye dèt.
Pwopriyete ki pa egzante gen ladan bagay tankou lajan kach, kont labank, envestisman stock, pyès monnen oswa koleksyon koupon pou achte, yon dezyèm machin oswa yon dezyèm kay, elatriye. Atik ki pa egzante yo pral likide, vann pa yon tribinal nonmen administratè fayit. Montan yo pral itilize pou peye sendik la, kouvri frè administratif yo epi, si lajan pèmèt, ranbouse kreditè ou otank posib.
Chapit 7 fayit rete sou rapò sou kredi ou pou 10 zan. Pandan ke li pral gen yon enpak imedyat sou nòt kredi ou, nòt la ap amelyore sou tan jan ou rebati finans ou.
Moun ki ranpli pou fayit Chapit 7 yo pral sijè a Tribinal Fayit US Chapit 7 vle di tès la, ki itilize pou elimine moun ki ka pasyèlman peye sa yo dwe nan restriktirasyon dèt yo. Tès mwayen an konpare revni yon debiteur pou sis mwa ki sot pase yo ak revni medyàn lan (pi wo 50%, ki pi ba 50%) nan eta yo. Si revni ou pi piti pase revni medyàn lan, ou kalifye pou Chapit 7 la.
Si ou pi wo pase medyàn lan, gen yon dezyèm tès mwayen ki ka kalifye ou pou depoze Chapit 7. Dezyèm tès tès la mezire revni ou kont depans esansyèl (lwaye / ipotèk, manje, rad, depans medikal) yo wè ki kantite revni jetab ou genyen. Si revni ou disponib ase ba, ou ka kalifye pou Chapit 7 la.
Sepandan, si yon moun resevwa ase lajan pou li peye dèt piti piti, jij fayit la pa fasil pou depoze chapit 7. Pi wo revni yon aplikan an parapò ak dèt la, li gen mwens chans ke li pral apwouve. 7.
Chapit 13 Fayit
Chapit 13 fayit kont pou apeprè 36% nan ki pa biznis depoze fayit. Yon fayit Chapit 13 enplike nan peye kèk nan dèt ou pou ke rès la pral padonnen. Sa a se yon opsyon pou moun ki pa vle bay pwopriyete yo oswa ki pa kalifye pou Chapit 7 paske revni yo twò wo.
Moun ka sèlman ranpli pou fayit Chapit 13 si dèt yo pa depase yon sèten kantite. Nan 2020, garanti dèt yon moun pa t 'kapab depase $ 394,725 ak dèt garanti te dwe mwens pase $ 1,184 milyon dola. Limit espesifik la revize detanzantan, kidonk tcheke avèk yon avoka oswa yon konseye kredi pou figi ki pi monte-a-dat.
Anba Chapit 13, ou dwe desine yon plan ranbousman twa a senk ane pou kreditè ou yo. Yon fwa ou konplete avèk siksè plan an, dèt ki rete yo otorize.
Sepandan, pifò moun pa konplete avèk siksè plan yo. Lè sa rive, dèt yo ka chwazi pou fayit Chapit 7. Si yo pa fè sa, kreditè yo ka rekòmanse tantativ yo pou kolekte tout balans ou dwe a.
Diferan kalite fayit
Chapit 9: Sa a aplike sèlman nan lavil oswa tout ti bouk. Pwoteje minisipalite yo kont kreditè pandan ke vil la devlope yon plan pou jere dèt li yo. Anjeneral, sa rive lè endistri yo fèmen epi moun ale chèche travay yon lòt kote. Te gen sèlman kat ranpli chapit 9 nan 2018. Te gen 20 chapit 9 ranpli nan 2012, pi plis la depi 1980. Detroit te youn nan moun ki te ranpli nan 2012 e se pi gwo vil ki te ranpli chapit 9 la.
Chapit 11: Sa a fèt pou biznis yo. Chapit 11 souvan refere yo kòm fayit reòganizasyon paske li bay biznis opòtinite pou yo rete ouvè pandan restriktirasyon dèt ak byen yo peye sou kreditè. Sa a se itilize sitou pa gwo kòporasyon tankou General Motors, Awondisman City, ak United Airlines, men yo ka itilize pa konpayi nan nenpòt ki gwosè, ki gen ladan asosyasyon, ak nan kèk ka, moun. Malgre ke biznis la ap kontinye opere pandan pwosedi fayit, pifò desizyon yo te fè avèk pèmisyon nan tribinal yo. Te gen sèlman 6,808 chapit 11 depoze nan 2019.
Chapit 12: Chapit 12 la aplike pou fèm fanmi yo ak pechè fanmi yo epi ba yo opòtinite pou yo vini ak yon plan pou peye tout oswa yon pati nan dèt yo. Tribinal la gen yon definisyon strik sou ki moun ki kalifye, epi li baze sou moun ki gen revni anyèl regilye kòm yon kiltivatè oswa pechè. Dèt pou moun, patenarya, oswa kòporasyon ki ranpli Chapit 12 pa ka depase $ 4.03 milyon dola pou kiltivatè yo ak $ 1.87 milyon dola pou pechè yo. Plan ranbousman an dwe fini nan senk ane, byenke karakteristik sezon agrikilti ak lapèch yo pran an kont.
Chapit 15: Chapit 15 aplike nan ka fayit kwa-fontyè, nan ki debiteur a gen byen ak dèt tou de nan Etazini yo ak nan yon lòt peyi. Te gen 136 chapit 15 ka ki te ranpli nan 2019. Chapit sa a te ajoute nan kòd fayit la an 2005 kòm yon pati nan prevansyon abi fayit ak Lwa sou Pwoteksyon Konsomatè. Chapit 15 ka kòmanse kòm ka fayit nan yon peyi etranje ak tèt nan tribinal yo US pou yo eseye pwoteje konpayi finansyèman boulvèse soti nan desann. Tribinal Etazini limite limit pouvwa yo nan ka a sèlman nan byen oswa moun ki sitiye nan Etazini yo.
Konsekans pou ranpli fayit nan Etazini yo
Prensip fondamantal nan fayit se ke li ba ou yon kòmanse fre ak finans ou. Chapit 7 (ke yo rekonèt kòm likidasyon) elimine dèt nan vann byen ki pa egzante ki gen kèk valè. Chapit 13 (ke yo rekonèt kòm plan salè a) ba ou opòtinite pou devlope yon plan 3-5 ane pou peye tout dèt ou epi kenbe sa ou genyen.
Tou de kantite lajan nan yon nouvo kòmansman.
Wi, ranpli pou fayit afekte nòt kredi ou. Fayit rete sou rapò kredi ou pou 7-10 ane, tou depann de chapit la fayit nan ki ou ranpli. Chapit 7 (pi komen an) se nan li yo rapò sou kredi pou 10 zan , pandan y ap ranpli nan Chapit 13 (dezyèm lan pi komen) ki gen la pandan sèt lane .
Pandan tan sa a, yon fayit ta ka anpeche ou jwenn nouvo liy kredi e li ka menm lakòz pwoblèm lè ou aplike pou yon travay.
Si w ap konsidere fayit, rapò sou kredi ou ak nòt kredi yo pwobableman deja domaje. Rapò sou kredi ou ka amelyore, sitou si peye bòdwo ou toujou apre yo fin ranpli pou fayit.
Toujou, akòz efè alontèm nan fayit, kèk ekspè yo di ke ou bezwen omwen $ 15,000 nan dèt pou fayit yo dwe benefisye.
Ki kote fayit pa ede
Fayit pa nesesèman efase tout responsablite finansye yo.
Li pa egzeyate kalite dèt sa yo ak obligasyon:
- Prè federal elèv yo
- Pansyon alimantè ak sipò pou timoun
- Dèt ki rive apre yo fin ranpli pou fayit
- Gen kèk dèt ki fèt nan sis mwa yo anvan ou ranpli pou fayit
- Enpo
- Fwòd jwenn prè
- Dèt aksidan pèsonèl pandan y ap kondwi pandan entoksike
Ni li pa pwoteje moun ki ansanm siyen dèt yo. Ko-siyatè ou te dakò pou remèt prè ou si ou pa t 'oswa ou pa t' kapab peye. Lè ou ranpli pou fayit, ko-debiteur ou ka toujou legalman oblije remèt tout oswa yon pati nan prè ou.
Lòt opsyon
Pifò moun konsidere fayit sèlman apre yo fin chèche jesyon dèt, konsolidasyon dèt, oswa règleman dèt. Opsyon sa yo ka ede w jwenn finans ou tounen epi yo pa pral negatif enpak sou kredi ou otan ke fayit.
Jesyon Dèt se yon sèvis ki ofri pa ajans ki fè pwofi kredi konsèy diminye enterè a sou dèt kat kredi ak jenere yon peman abòdab chak mwa yo peye li la. Konsolidasyon dèt konbine tout prè ou yo pou ede ou fè peman regilye ak alè sou dèt ou yo. Règleman Dèt se yon mwayen pou negosye ak kreditè ou a diminye balans ou. Si ou gen siksè, ou dirèkteman diminye dèt ou yo.
Pou plis enfòmasyon sou fayit ak lòt opsyon soulajman dèt, chèche konsèy la nan yon konseye kredi lokal oswa li paj sa yo enfòmasyon nan Komisyon Komès Federal la .
Sa ki ladan
- Ki jan fayit travay?
- Ki moun ki dosye pou fayit
- Kilè mwen ta dwe ranpli fayit?
- Fayit nan Etazini yo
- Kouman ranpli pou fayit?
- Kalite fayit
- Chapit 7 Fayit
- Chapit 13 Fayit
- Diferan kalite fayit
- Konsekans pou ranpli fayit nan Etazini yo
- Ki kote fayit pa ede
- Li pa egzeyate kalite dèt sa yo ak obligasyon:
- Lòt opsyon