La nòt kredi jeneralman varye ant 300 ak 850 , ak prete nan yon seri sèten ka kalifye pou prè kay. Pandan ke ou pa bezwen yon nòt kredi pafè 850 yo ka resevwa pi bon pousantaj ipotèk yo, gen kondisyon jeneral nòt kredi ke ou pral bezwen satisfè yo ka resevwa yon ipotèk.
- Evalyasyon kredi minimòm ou pral bezwen achte yon kay ap varye selon kreditè a ak kalite prè a.
- Pou prè konvansyonèl yo, ou pral bezwen yon nòt kredi nan omwen 620. Men, avèk prè FHA, VA, oswa USDA, ou ka anmezi pou kalifye ak yon nòt ki pi ba.
- Pou kalifye pou pi bon to enterè sou yon ipotèk, vize pou yon nòt kredi omwen 760.
Achtè kay potentiels ta dwe vize pou nòt kredi nan 760 oswa pi wo pou kalifye pou pi bon pousantaj enterè ipotèk yo.
Sepandan, kondisyon minimòm evalyasyon kredi yo varye selon kalite prè ou jwenn epi ki asire li. Soti nan lis nou an anba a, prè konvansyonèl ak jumbo yo pa gouvènman-asirans epi byen souvan yo gen pi wo kondisyon nòt kredi konpare ak prè gouvènman an te apiye, tankou prè VA.
Èske w gen yon pi gwo nòt kredi fè yon gwo diferans nan kantite lajan ou peye sou kou a nan yon prè. Prete ak nòt nan seri ki pi wo a kapab sove dè milye de dola nan peman enterè sou lavi yon ipotèk.
Konbyen kredi mwen bezwen achte yon kay?
Sa yo se kondisyon minimòm nòt kredi pou prè kay divès kalite, lè l sèvi avèk estimasyon FICO.
1. Konvansyonèl prè
Pwen kredi minimòm obligatwa: 620
Prè kay konvansyonèl yo pa asire pa yon ajans gouvènman, tankou Depatman Afè Veteran Ameriken an oswa Depatman Agrikilti Ameriken an. Olye de sa, prè sa yo swiv estanda etabli pa konpayi patwone prè kay yo. Pa gouvènman an, Fannie Mae ak Freddie Mac. Prè konvansyonèl yo ka garanti pa youn nan konpayi sa yo oswa yon kreditè prive. Prè sa yo gen plis abòdab epi yo mande pou yon nòt kredi minimòm de 620. Kantite lajan peman varye.
Prè konvansyonèl yo divize an konfòm ak ki pa konfòme prè ki baze sou si yo satisfè oswa swiv règleman yo prè etabli pa Fannie Mae ak Freddie Mac. ka depase limit sa yo epi yo konsidere kòm prè jumbo, nan ki nou diskite sou kondisyon yo ki kredi pou sa ki annapre yo.
2. Prè Jumbo
Pwen kredi minimòm obligatwa: 680
Yon prè jeyan depase limit maksimòm montan prè Ajans Federal Lojman Finans lan mete. Prè sa yo pa kalifye pou garanti Fannie Mae oswa Freddie Mac, ki vle di ke pretè yo pran yon pi gwo risk nan evènman an ke ou pa peye. Akòz pi gwo kantite lajan prè yo ak nati ki pi riske nan prè sa yo, prete yo dwe ranpli kondisyon ki pi wo nòt kredi nan omwen 680. Tankou prè konvansyonèl konfòme, peman desann varye.
3. FHA prè
Pwen kredi minimòm obligatwa: 500 (ak yon avans 10%) oswa 580 (ak yon avans 3.5%)
Yon prè FHA asire pa Administrasyon Lojman Federal la epi li se yon opsyon pou prete ki konsidere kòm pi gwo risk akòz nòt kredi ki ba ak ti lajan pou yon peman davans. Kondisyon Rating kredi diferan ki baze sou kantite lajan ou planifye pou depoze. Prete ki gen pi gwo nòt kredi ka kalifye pou yon peman desann pi ba yo.
Isit la nan pann an:
- Pwen kredi minimòm de 500, mande pou yon peman desann 10%
- Pwen kredi minimòm de 580, mande pou yon 3.5% desann peman
Kenbe nan tèt ou ke si ou fè yon peman desann nan mwens pase 20%, pretè ap gen chans pou mande w achte Prensipal Asirans ipotèk (PMI) yo kouvri pri a nan evènman an nan default. PMI ka koute soti nan 0.5% a plis pase 2% nan kantite lajan prè ou chak ane, tou depann de Experian .
4. prè VA
Pwen kredi minimòm obligatwa: Okenn ofisyèlman, byenke pretè anpil prefere 620
Se yon prè VA (Veteran Afè) ki asirans pa Depatman Afè Veteran Ameriken e ki fèt pou manm ki kalifye nan kominote militè a ak mari oswa madanm yo. Sa a ki kalite prè pa mande pou yon peman davans. Epi pandan y ap VA a pa mete kondisyon nòt kredi, pifò pretè yo pral mande pou yon nòt kredi minimòm de 620.
5. USDA prè
Pwen kredi minimòm obligatwa: Okenn ofisyèlman, byenke pifò pretè prefere 640
Se yon prè USDA asirans pa Depatman Agrikilti Ameriken an epi li gen entansyon pou achtè ki ba revni modere kay. Menm jan ak yon prè VA, USDA a pa mande pou yon peman davans epi yo pa etabli yon kondisyon minimòm nòt kredi. Sepandan, pifò pretè yo pral mande pou prete yo gen yon nòt kredi nan 640 oswa pi wo.
Ki sa ki se yon nòt kredi bon pou achte yon kay?
Se konsa, lwen nou te sèlman diskite sou Rating a kredi minimòm ke yon kreditè ipotèk ap konsidere. Men, ki kalite nòt kredi ki ka kalifye ou pou pi bon pousantaj yo? FICO divize nòt kredi ou an senk chenn:
| FICO chenn nòt kredi |
| Anba 580 | Trè pòv yo |
| 580 a 669 | San Patipri |
| 670 a 739 | Oke |
| 740 a 799 | Trè byen |
| 800 ak pi wo a | Eksepsyonèl |
Eseye jwenn nòt kredi ou nan seri a Bon (670 a 739) ta dwe yon gwo kòmanse nan kalifye pou yon ipotèk. Men, si ou vle kalifye pou pousantaj ki pi ba yo, eseye jwenn nòt ou nan seri a trè bon (740 a 799).
Li enpòtan sonje ke nòt kredi ou se pa faktè a sèlman ki pretè konsidere pandan pwosesis la souscription. Menm ak yon nòt segondè, yon mank de revni oswa istwa travay, oswa yon rapò dèt-a-revni segondè ta ka mennen nan prè a ke yo te remet.
Ki jan nòt kredi afekte to enterè ipotèk
Pwen kredi ou ka gen yon gwo enpak sou pri total prè ou. Chak jou, FICO pibliye done ki montre ki jan nòt kredi ou ta ka afekte to enterè ou ak peman. Anba la a se yon snapshot nan pri a chak mwa nan yon $ 200,000 30 ane ipotèk pousantaj fiks nan mwa janvye 2021:
| Pwen kredi | APR | Peman chak mwa |
| 760-850 | 2,302% | $ 770 |
| 700-759 | 2.524% | $ 793 |
| 680-699 | 2.701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3.345% | $ 881 |
| 620-639 | 3.891% | $ 942 |
Sa a se yon divèjans enterè ki gen plis pase 1.5% ak yon $ 172 diferans nan peman chak mwa soti nan 620 a 639 ranje nòt kredi nan seri a 760+.
Moun sa yo ki diferans ka reyèlman ajoute moute sou tan. Dapre Biwo Pwoteksyon Finansye Konsomatè (CFPB) , yon kay $ 200,000 ak yon to enterè 4.00% koute $ 61.670 plis an jeneral pou 30 ane pase yon ipotèk ak yon to enterè 2.25%.
Kouman amelyore nòt kredi ou anvan ou achte yon kay
Premye etap la nan amelyore nòt ou se n ap kalkile konnen ki kote ou kanpe. Ou ka tcheke rapò sou kredi ou gratis yon fwa chak 12 mwa avèk twa gwo biwo kredi yo (TransUnion, Equifax, ak Experian) nan AnnualCreditReport.com .
Si ou jwenn erè nan nenpòt nan rapò ou yo, ou ka diskite yo ak biwo kredi a, osi byen ke ak kreditè a oswa konpayi kat kredi. Lè li rive nòt kredi ou, bank ou oswa konpayi kat kredi ka bay nòt ou pou gratis. Sinon, ou ka itilize tou yon zouti pou kontwole pwen kredi gratis tankou Karma kredi oswa Kredi sezam .
Kisa ou ka fè si ou jwenn ke nòt ou bezwen kèk renmen? Yon sèl lide ta dwe peye balans kat kredi ou a pi ba to itilizasyon kredi ou. Epitou, evite aplike pou nouvo fòm kredi nan mwa ki mennen jiska aplike pou yon ipotèk.
Epi, sa ki pi enpòtan, peye bòdwo ou a lè chak mwa. Istwa peman ou se pi gwo faktè nan pwen kredi ou. Bati yon istwa ki konsistan nan peman sou tan ap toujou yon fason asire w ke ou amelyore nòt ou.
Sa ki ladan